聰明用房貸 把財富撐大起來 

【好房網廣編報導】 文/林奇芬

談到投資理財,大家總是關注股神巴菲特的一舉一動。最近有媒體訪問巴菲特時,他提出一個致富之道,「善用30年房貸,是最好的理財工具。對自住買屋者,是不會輸的押注。」

巴菲特的意思是,若懂得使用低利率的長期房貸,來擴大個人資產規模,是一個幾乎穩賺不賠的好生意。 房貸,撐大了財富槓桿 舉例來說,假設一對新婚夫妻只有200萬元儲蓄,但透過房地產貸款,可以買下一間價值1000萬元的房屋,瞬間就可以讓財富從200萬元跳升至1000萬元,資產規模擴大5倍。

中信房貸增值業配圖

雖然其中隱含了800萬元負債,但是利用30年期房貸,假設年利率2%,每個月本息攤還金額不到3萬元,相當於付房租的金額。長期累積下來,負債逐漸降低,但卻存下一棟有價的房地產,可以擴大家庭資產規模。 買房子,金融機構願意提供高額度的貸款,而且利率低廉,但如果是買股票、買基金,幾乎沒有金融機構願意提供大筆、低利率貸款,這是房地產獨有的特性。

雖然善用房貸,可以讓小資族產生財富槓桿效果,快速增加資產倍數。但也要謹守三大守則,才能用得好、又不會帶來過大風險。

守則一,控制房貸支出佔家庭收入比重。

一般建議,房貸支出佔家庭每月收入比重不宜超過三成,例如,家庭月所得10萬元,房貸3萬元是較好的比例。但因為目前房價過高,有些家庭房貸已經達到四成比重,此已是貸款上限,最好不要超過此比重。良好的財務分配,不過度舉債,才不會造成家庭沉重負擔,並排擠其他支出。

守則二,注意利率上升、收入中斷風險。

利率是浮動的,現在房貸利率多在2%以下,感覺很便宜,但過去也曾有高通膨、高利率環境,房貸利率高達5%、6%以上。當利率升高時,每月房貸支出也會隨之調高,增加房貸負擔。另外,若個人面臨收入中斷危機,繳不出房貸時,甚至可能讓房子淪為法拍屋。 最好平時預留6個月以上收入的家庭急用準備金,萬一出現短期收入中斷,可以用急用金來支付,不會出現繳不出房貸的危機。而把房貸比重控制在家庭收入三成以內,也會有較充裕能力,應付利率上升風險。

守則三,要不要多借房貸,作為投資資金。

如果繳了10年以上房貸,通常也償還了部分本金,有許多銀行願意提供房貸戶循環性房貸、理財型房貸額度,讓房屋貸款人可以再多借一些資金出來投資運用。你是否該使用這個房貸功能,需要考慮以下二點。

1. 比較貸款利率與投資報酬率 目前房貸利率極低,大約在2%左右,如果可以找到5%年報酬率的投資工具,等於用房貸多賺3%,其實是一個不錯的理財策略。例如投資一些公司經營穩健、每年股息殖利率可超過5%,股價波動不大的股票,可以賺取其中利差。

2. 個人投資管理能力 若想要借房貸來做其他投資獲利, 一定要先評估個人的投資管理能力。因為投資市場波動起伏,萬一投資的股票、基金沒有獲利,甚至產生虧損,還要再支付房貸成本,二者加起來反而得不償失。因此,一定要有相當投資能力與經驗的人,才適合做這個考量。 過去幾年房價高漲,年輕人都大嘆買不起房子,不過,從各種理財工具比較,房地產是最能幫年輕人擴大財富槓桿力量的資產。想要靠房貸撐起財富,首先要存自備款,接下來還要評估每月繳貸款能力,計算出可購買的房屋總價範圍,接下來才是選擇適合自己的生活圈與房屋挑選。如果做好完善規畫,按部就班的執行,房貸不一定是負擔,可能是個「好債」。

原文網址: 聰明用房貸 把財富撐大起來 | 好房網News | 關心您住居的房地產新聞 https://news.housefun.com.tw/news/article/142205157829.html

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